Személyi kölcsön vagy szabad felhasználású hitel

Annak eldöntése hogy személyi kölcsön vagy szabad felhasználású hitel kedvezőbb számunkra, több tényezőtől függ.

A személyi kölcsön fedezetlen hitel, a banknak nincs biztosítéka a kölcsön visszafizetésére, míg a szabad felhasználású hitel jelzálog alapú, biztosítékként egy ingatlan jelzálog jogát ruházzuk a bankra.

Mindkét hitel típus szabad felhasználású így nem kell elszámolnunk a banknak, mire költjük. Egyes szabad felhasználású jelzálog hitelek célzott felhasználásúak, általában a meglévő ingatlan korszerűsítését, vagy bővítését célozzák.

Személyi hitel konstrukció is létezik meghatározott céllal.

Kamat

Ezek általában kedvezőbb kamatozásúak, mint a szabad felhasználású módozatok, bár a bankok a legtöbb esetben kérnek információt a felhasználás módjáról.

A személyi kölcsön alapvetően magasabb kamatozású, míg a szabad felhasználású jelzálog hitel kedvezőbb kamatokkal rendelkezik.

A személyi kölcsön és szabad felhasználású hitel átfutási ideje

Ügyintézés, átfutási idő szempontjából a személyi kölcsön pár nap alatt elbírálásra kerül, míg a szabad felhasználású jelzálog hitelnél az ingatlan értékbecslése szükséges, így annak folyósítására egy-két hónapon belül kerülhet sor.

A felvehető hitel összege és a meglévő tartozások hatása

Felvehető hitel összeg szempontjából a személyi kölcsön felső határa jóval alacsonyabb, mint a szabad felhasználású jelzáloghitelé. A személyi kölcsön vagy szabad felhasználású hitel összegét a már meglévő tartozások is jelentősen befolyásolják.

Ezek két kategóriába sorolhatók: az egyik csoportba tartoznak:

• a már felvett hitelek – például jelzáloghitel, személyi kölcsön, fedezetlen hitelek, babaváró hitel, áruhitel –,
• míg a másikba a lejárt tartozások.

Az előbbi kategória csökkentheti a hitelképességet, de nem jelent közvetlen akadályt, így akár a személyi kölcsön 18 éves kortól is elérhető maradhat. A lejárt tartozások azonban nemcsak negatív minősítést eredményezhetnek, hanem akár meg is akadályozhatják az új hitel felvételét. Ezeket a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) tartja nyilván, amely minden aktív és lezárt hitelt rögzít. A lejárt tartozások azok a hitelek, amelyek törlesztése késedelmet szenvedett, ezért a bank büntetőkamattal vagy behajtó cégen keresztül próbálja visszaszerezni az összeget. Ha a tartozás egy összegben kifizetésre kerül, új hitelkérelemre leghamarabb egy év múlva van lehetőség. Részletfizetési megállapodás esetén pedig a törlesztés megkezdésétől számított öt évig nem igényelhető új hitel.

Felelős hitelfelvétel és a hitelkiváltás lehetősége

Ezért kiemelten fontos a felelős hitelkezelés – személyi kölcsön vagy szabad felhasználású hitel konstrukciók esetében egyaránt –, hiszen a lejárt tartozások nemcsak a hitelképességet rontják, hanem céljaink megvalósítását is megnehezítik. Gyakori probléma, hogy a régi tartozások rendezésére újabb hitelt veszünk fel, amely magasabb kamat miatt könnyen adósságspirálhoz vezethet. Ilyen esetekben érdemes szakértő segítséget kérni, mivel a kedvezőtlenebb feltételekkel felvett hitelek – például személyi kölcsönök vagy szabad felhasználású hitelek – gyakran kiválthatók más banknál kedvezőbb törlesztőrészletre. A hitelkiváltás így akár új lehetőséget is teremthet a pénzügyi mozgástér bővítésére és a felszabaduló összegek más célokra való felhasználására.

Sokan nem gondolnak rá, de a felvehető személyi kölcsön vagy szabad felhasználású hitel összegét nemcsak a meglévő jelzálog- és fedezetlen hitelek befolyásolják, hanem a folyószámlahitelek és hitelkártyák is. Ezek a hitelkeretek ugyan kényelmesek, de csökkenthetik a hitelképességet, hiszen a bank a keret meghatározott százalékát rendszeres törlesztésként számolja. Érdemes ezért átgondolni, valóban szükség van-e ezek fenntartására, különösen, ha a jövőben új hitel felvételét tervezzük.